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✔ “개인회생한다고 집 포기하지 마세요 – 주담대 유지 완벽 가이드”

stormmaker 2025. 3. 12. 13:41
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🏠 개인회생 중에도 주택담보대출 가능? – 집을 지키는 법적·실무 가이드 완전정리

"개인회생 신청하면 집도 포기해야 하나요?"
"주담대가 있는데 회생이 가능할까요?"

경제적 어려움 속에서 개인회생을 고민하는 많은 분들이 가장 먼저 떠올리는 질문입니다.
하지만 결론은 명확합니다. 개인회생 절차 중에도 주택담보대출은 유지 가능합니다.

단, 회생계획안 설계와 금융기관과의 상환계획 조율 등 꼼꼼한 전략이 반드시 필요합니다.
오늘은 이 내용을 **기초부터 실무적 포인트까지 완벽하게 정리해드립니다.

 

 

✅ 개인회생 중 주택담보대출, 어떻게 처리되나요?

✔ **주택담보대출은 ‘담보권 채권’**으로, 일반 신용채무와는 달리 회생계획안 내 별도로 처리됩니다.
✔ 대부분의 경우 회생계획안 외부에서 별도로 상환하게 되며, 담보권을 유지하면서 거주도 가능합니다.
✔ 일부 회생안에서는 이자 또는 원금 일부를 포함해 변제계획으로 조정할 수도 있습니다.

📋 실무 적용 방식 2가지

유형 설명 특징

✅ 외부상환 방식 회생계획 밖에서 주담대 상환 법원이 선호, 실거주 보호 가능
✅ 내부조정 방식 회생계획안 내 일부 이자·원금 포함 고금리 또는 연체자 대상 활용

✔ 실거주 1가구 1주택자에게 유리하며, 법원도 주거 안정 차원에서 적극 수용하는 방식입니다.

💡 고려해야 할 핵심 체크리스트

1️⃣ 회생계획 변제액 + 주담대 원리금 부담 → 소득으로 감당 가능한가?
2️⃣ 기존 주담대 연체는 없는가? (있다면 담보권 실행 위험)
3️⃣ 금융기관과 분할조건 협의는 사전 완료되었는가?
4️⃣ 주택 시세 대비 대출비율(LTV)은 안전한가?
5️⃣ 회생 진행 중 신용거래 제한사항은 충분히 인지하고 있는가?

⚠ 유의사항

  • 주담대가 회생계획 외에 존재하더라도, 연체 시 경매 위험은 현실입니다.
  • 회생 절차로 인해 일시적 유예는 가능해도, 정기적인 원리금 납부는 반드시 이어져야 합니다.
  • 추가 대출 및 금융거래는 제한되므로, 재정 설계는 보수적으로 접근해야 합니다.

📊 실제 사례 예시

💬 “주담대가 2억 원 있었는데 회생계획에서 분리해 외부상환 방식으로 설계했습니다.
변제계획은 신용채무 중심으로 5년간 60%만 변제하고,
주담대는 기존대로 납부하며 집도 지킬 수 있었습니다.” – 실제 회생 승인자 K씨

🏦 법률적 기반과 정부 지원 활용법

 

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